[北京小额空放]银行分食P2P资金托管蛋糕 汇付易宝如何生存？（1）
时间：2026-04-22 00:53 浏览量：491
自中信银行副行长苏国新1月份向市场宣言，中信银行不愿再做安静的美男子，将为宜信做资金结算监督账户后，招商银行、民生银行、浦发银行等股份制银行次第为P2P机构开设资金托管账户。
这是一个新兴的市场，虽然目前P2P资金规模只是千亿级别，多位互联网金融人士预计三年内，规模将超过2万亿元。在商业银行进入之前，P2P资金托管一直是汇付天下和易宝支付的“势力范围”，然而在商业银行的攻势下，第三方支付机构还会“有戏”吗？
已将账户托管在银行的积木盒子、你我贷等平台方面向经济观察报表示，大概3月份新系统将上线，资金交易通道将全部切换至银行渠道，第三方支付渠道将逐渐更换，如此将保证客户资金更安全，而体验不会产生影响。
银行次第入场
在P2P资金托管领域，银行已经撕下了一个口子。
2月12日，浦发银行宣布与PP-money就交易资金对接、风险准备金计划等达成合作意向。而在此前两天，民生银行推出“网络交易平台资金托管系统”，积木盒子、人人贷、民生易贷等P2P公司成为该系统首批用户。招商银行则在1月28日与你我贷签署了资金委托管理协议。
更早开展与P2P合作的要数中信银行，其1月8日与宜信签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、大数据金融领域等多个领域展开合作，并打造资金结算监督创新模式。宜信CEO唐宁预计，2015年宜信在中信银行的新增托管资金将达数百亿元。双方联手打造的资金结算监督模式，具有很强的可复制性，中信银行可以迅速为其他P2P平台开展资金监管。
银行在互联网金融平台资金托管领域已显得颇为咄咄逼人，然而其并非这块领域的“吃螃蟹者”。
事情脉络要回到2013年年初，彼时，汇付天下开创国内首个第三方P2P托管账户体系，后来一发不可收拾，至今已为500家网贷平台提供资金托管服务。在同年年末，易宝支付也推出P2P资金托管账户服务，至今已为超过400家网贷平台提供资金账户托管服务。
据网贷之家数据显示，截至1月底，全国网贷行业正常运营平台共计1627家。据汇付天下和易宝支付方面向经济观察报透露，目前其托管的平台中，尚无一家无法正常运营，因此，这两家公司在网贷平台托管市场占有率高达60%。
长期以来，银行并未重视网贷平台的资金托管业务。虽然此前已有数家网贷平台宣称资金账户托管在银行，但金信网首席运营官安丹方表示，大部分情况下银行“只托不管”，仅托管平台风险准备金，而非全部借贷资金，一旦平台投资人遇到兑付风险时，银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付，不对资金划转和可能的归属权争议负责。
随着P2P业务规模迅速发展，一方面市场有资金托管的要求，一方面监管机构积极推动银行介入该领域。银行是时候把先前放弃的市场重新抢过来了。
中国人民银行支付结算司副司长樊爽文1月30日曾表示，目前来看，第三方支付和P2P都是风险比较大的行业，在追求彼此业务合作的同时，行业之间会产生的风险传导值得监管机构关注。“在P2P托管人的选择上，我个人观点是不能选择第三方支付机构，主要是要防止这两类企业的风险传递，因为现在P2P跑路事件不断在发生，一旦这类企业交易资金由支付机构来托管，明显就会产生这种风险的外溢。如果风险外溢到第三方支付机构，其正常经营活动也一定会受到很大影响。这两种风险的叠加，破坏力将会成倍放大。尽管现在尚无发生第三方支付机构出现经营上的危机或者倒闭，但以目前支付市场竞争的激烈程度来看，这种概率还是存在的，甚至在某种程度上这种概率还不小。”樊爽文表示，商业银行风险管理能力较强，抗风险能力也比较强，更适合作为资金的托管人。当然如果一旦只允许P2P企业和银行做资金托管的业务的话，可能会对现在一些支付机构已经和P2P开展的业务，会有比较大的影响。
中国银行业协会副秘书长张亮表示，部分开展资金托管业务的非银行机构，暂未取得相应托管资质，在风险管控业务流程和系统效率上存在一定缺陷，可能会导致风险传递和风险溢价。“商业银行依照《商业银行托管业务指引》第三条规定，基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，为互联网金融机构办理资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。而目前法律对第三方支付参与企业资金托管尚无明确法律规定。”大成律师事务所肖飒律师向经济观察报称。
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